Bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ là những loại bảo hiểm đều là những loại bảo hiểm phổ biến trên thị trường hiện nay. Đều là những giải pháp tài chính nhằm tối ưu việc bảo vệ sức khỏe cho người tham gia bảo hiểm trước những rủi ro thường trực trong cuộc sống.
Theo thống kê từ Bảo hiểm xã hội Việt Nam, nước ta có đến 81.3% tham gia Bảo hiểm y tế, trong đó chỉ khoảng 8% người dân sở hữu Bảo hiểm nhân thọ. Và ngay những người sở hữu cả hai loại hình bảo hiểm này cũng chưa chắc hiểu được sự khác biệt trong hình thức và quyền lợi của chúng.
Do đó trong bài viết dưới đây Bảo Hiểm Việt dưới sự hiểu biết của mình chúng tôi sẽ đưa ra những điểm khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế một cách dễ hiểu nhất. Hãy cùng theo dõi
Khái niệm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Theo Khoản 1 Điều 12 Văn bản hợp nhất Luật Kinh doanh bảo hiểm 2013 có quy định: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.
Do đó Bảo hiểm nhân thọ được hiểu là một sản phẩm tài chính nhằm của một công ty nào đó nhằm bảo vệ người dùng trước những rủi ro trong cuộc sống không lường trước được. Một khi có bất cứ sự kiện rủi ro nào xảy ra theo điều kiện hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người thụ hưởng.
Có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau: có thể là loại 5 năm, loại 10 năm, loại 20 năm… Người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên các điều khoản trong hợp đồng mà phải đóng các mức chi phí định kỳ tương đương.
Bảo hiểm nhân thọ có hai nhóm quyền lợi là quyền lợi tích lũy nhận được khi đáo hạn hợp đồng và quyền lợi bảo vệ khi không may gặp phải rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, thương tật, tử vong… Như vậy số phí bảo hiểm đóng vào công ty bảo hiểm nhân thọ vừa giúp bạn bảo vệ trước những rủi ro, vừa được tiết kiệm và sinh lời một phần cho tương lai.
Bảo hiểm y tế là gì?
Theo khoản 1 Điều 2 Luật bảo hiểm y tế 2008 sửa đổi, bổ sung 2014 quy định: “Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm bắt buộc được áp dụng đối với các đối tượng theo quy định của Luật này để chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận do Nhà nước tổ chức thực hiện”.
Như vậy Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm do nhà nước cung cấp nhằm phục vụ và bảo vệ nhu cầu chăm sóc sức khỏe của toàn dân. Loại bảo hiểm này thuộc lĩnh vực chăm sóc sức khỏe cộng đồng, giảm thiểu chi phí chăm sóc sức khỏe, chi phí liên quan đến điều trị và phục hồi sức khỏe trong trường hợp mắc bệnh hoặc tai nạn.
Bảo hiểm y tế này gần như một chính sách về phúc lợi xã hội, nhà nước cung cấp không nhằm mục đích lợi nhuận.
Như vậy có thể nhận thấy, bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có khả năng chi trả tài chính cao và toàn diện hơn so với bảo hiểm y tế. Bên cạnh đó, người mua bảo hiểm sẽ nhận được khoản đáo hạn để thực hiện nhu cầu tái đầu tư, an hưởng tuổi già khi đáo hạn hợp đồng.
Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính mà người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hình thức phù hợp với mình. Tuy nhiên, với mức đóng phí 10 – 15% không gây ra gánh nặng tài chính cho người tham gia bảo hiểm thì bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tối ưu hơn.
Phân biệt bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế
Như đã nói ở trên bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế có bản chất hoàn toàn khác nhau. Khách hàng có thể phân biệt bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế dựa trên các yếu tố sau:
Hình thức hoạt động
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| Là sản phẩm bảo hiểm do công ty bảo hiểm cung cấp – Dựa vào quá trình đóng phí của khách hàng, công ty bảo hiểm thực hiện chi trả quyền lợi – Hỗ trợ tài chính cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm. – Ngoài ra còn là sản phẩm bảo vệ – tiết kiệm – Đầu tư sinh lời. | Là sản phẩm bảo hiểm do nhà nước cung cấp. – Là một sản phẩm bảo hiểm thuần bảo vệ, bảo hiểm y tế hỗ trợ chi trả toàn bộ hoặc một phần chi phí điều trị của người được hiểu hiểm. – Không hỗ trợ thêm về mặt tài chính khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro khác trong cuộc sống. – Là một sản phẩm bảo hiểm của nhà nước đơn thuận chỉ chi trả một phần chi phí. |
Mục đích hướng tới
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| Mục đích bảo vệ – tiết kiệm – đầu tư – Bảo vệ: khách hàng khi gặp phải các rủi ro về bệnh tật, bệnh lý nghiêm trọng, thương tật, tàn tật…cao nhất là tử vong. – Tiết kiệm: chi trả viện phí, chăm sóc y tế tận tình và hỗ trợ tài chính tối đa – Đầu tư: xây dựng tương lai tươi sáng như tích lũy cho con cái đi du học, tích lũy cho tuổi hưu an nhàn… | Mục đích hỗ trợ giảm bớt gánh nặng tài chính -Hỗ trợ giảm bớt gánh nặng tài chính về khoản viện phí khi người được bảo hiểm gặp các vấn đề về sức khỏe phải thăm khám, nằm viện, phẫu thuật… |
Các loại hình Bảo hiểm
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| Bảo hiểm sinh kỳ Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm hỗn hợp | Bảo hiểm y tế tự nguyện Bảo hiểm y tế bắt buộc |
Quyền lợi bảo hiểm
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| – Nhận đầy đủ bộ hồ sơ hợp đồng – Hưởng toàn bộ quyền lợi trong bản hơn đồng – Nhận đền bù trong trường hợp: tai nạn, bệnh, tuer vong, nằm viện…..(theo điều khoản và sản phẩm) – Nhận tiền đáo hạn cho quỹ học vấn, hưu trí….. (bằng tổng số tiền đã đóng và lãi suất) – Được yêu cầu và tự lựa chọn thông tin sản phẩm | Hưởng bảo hiểm y tế trong trường hợp: Khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi chức năng, khám thai định kỳ, sinh con… |
Kỳ hạn bảo hiểm
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| – Kỳ hạn linh hoạt – 5 năm, 10 đến 20 năm tùy tài chính cá nhân | – Kỳ hạn cố định – 1 đến 5 năm tùy vào từng đối tượng được quy định ở luật bảo hiểm y. |
Mức phí
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| – Thông thường: chiếm từ 10-15% tổng thu nhập cá nhân | Có hai loại bảo hiểm: Bảo hiểm y tế bắt buộc và Bảo hiểm y tế tự nguyện – Phí đối với bảo hiểm y tế tự nguyện: 4.5% mức lương và phụ cấp. Trong đó: + Doanh nghiệp đóng 3% + Người tham gia bảo hiểm đóng 1.5% – Phí đối với bảo hiểm y tế bắt buộc: Theo quy định trong luật bảo hiểm y tế |
Đáo hạn hợp đồng
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm y tế |
| – Đáo hạn hợp đồng là thời điểm kết thúc của hợp đồng – Tùy thuộc vào loại hình sản phẩm và điều khoản hợp đồng mà khách hàng sẽ nhận về số tiền tương ứng, được xem là kết quả của quá trình đầu tư lâu dài. | – Khách hàng sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản đáo hạn hợp đồng nào – Đối với các trường hợp đóng phí mà không cần dùng đến quyền lợi chi trả của bảo hiểm y tế cũng không được hoàn lại tiền. |
Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm y tế
Cả hai loại bảo hiểm đều rất cần thiết trong cuộc sống. Nhưng theo phân tích thì:
- Bảo hiểm Y tế: có khám, chữa bệnh ngoại trú thì bảo hiểm vẫn có trách nhiệm chi trả tiền thuốc thang, viện phí khi đi đúng tuyến hoặc bệnh nhân cấp cứu hoặc bệnh nặng còn những loại bệnh nhẹ trái tuyến sẽ không được hỗ trợ.
- Bảo hiểm nhân thọ, thông thường rất ít khi chi trả cho khách hàng những số tiền hỗ trợ liên quan đến điều trị ngoại trú tuy nhiên bảo hiểm nhân thọ lại mạnh tay và dễ dàng chi trả cho những trường hợp khách hàng khám bệnh nội trú có nằm viện qua đêm hoặc bị bệnh hiểm nghèo như ung thư, tai biến…với số tiền một lần chi trả hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng và hoàn toàn độc lập so với bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm y tế của nhà nước cá nhân bắt buộc nên tham gia còn nếu như có điều kiện tài chính thì nên cân nhắc đến việc mua bảo hiểm nhân thọ. Tại các công ty bảo hiểm họ tự thiết kế các gói bảo hiểm phù hợp nhất với đối tượng khách hàng của mình nên bạn có thể thoải mái lựa chọn từ chi phí thấp đến chi phí cao
Còn việc có mua bảo hiểm hay không và nên mua bảo hiểm nào thì bạn nên xem xét lại mục đích và khả năng tài chính của mình để có lựa chọn tốt nhất. Bởi thông thường bảo hiểm Y Tế là bảo hiểm của nhà nước bắt buộc mọi cá nhân đều nên mua để bảo đảm quyền lợi về sức khỏe. Còn BHNT là loại bảo hiểm tự nguyện để theo là cả một quá trình dài vì vậy nên cân nhắc để lựa chọn.
Việc so sánh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế hy vọng đã giúp bạn đọc hiểu được ưu hạn chế của từng loại hình bảo hiểm và lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu như bảo hiểm y tế là sản phẩm chăm sóc sức khỏe cộng đồng không nhằm mục tiêu lợi nhuận nhưng cũng chỉ hạn chế ở một số quyền lợi cơ bản, khám chữa đúng tuyến thì bảo hiểm nhân thọ yêu cầu khoản phí định kỳ nhưng được bảo vệ tối ưu và toàn diện, đồng thời được đáo hạn khi kết thúc hợp đồng.
