Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội đều là hai loại bảo hiểm nhằm bảo vệ sức khỏe cho người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích sinh lời còn bảo hiểm xã hội là loại hình bảo hiểm phi lợi nhuận.
Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình bảo hiểm khá phổ biến tại Việt Nam. Nhiều khách hàng lựa chọn mua cả hai loại bảo hiểm để đảm bảo được bảo vệ toàn diện nhất cho bản thân và gia đình. Bởi họ nghĩ rằng BHXH sẽ bảo vệ sức khỏe còn bảo hiểm nhân thọ ngoài phòng ngừa rủi ro còn giống như một phương thức tiết kiệm, một sự bảo vệ tài chính.
Trên thực tế, có khá nhiều người băn khoăn về BHXH và bảo hiểm nhân thọ. Hai loại bảo hiểm này có gì giống và khác nhau? Bảo hiểm nào có lợi hơn?
Khái niệm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội
- Theo Luật Bảo hiểm xã hội hiện hành, BHXH là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ BHXH.
- Còn bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ khách hàng trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Để được hưởng các quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ, người tham gia phải ký kết hợp đồng với các công ty bảo hiểm. Hợp đồng đó sẽ bao gồm những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để chi trả cho khách hàng số tiền nhất định nếu chẳng may họ gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.
Như vậy BHXH và BH nhân thọ đều là những giải pháp bảo vệ sức khỏe cho con người. Tuy nhiên hai loại bảo hiểm này có rất nhiều điểm khác nhau mà bạn cần xem xét để lựa chọn. Dưới đây là bảng tóm tắt bạn có thể tham khảo sau đó chúng ta sẽ đi phân tích từng sự khác nhau giữa hai loại bảo hiểm.
| Phân biệt | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm xã hội |
| Phạm vi bảo hiểm | Cùng bảo vệ và chăm sóc cho các thành viên trong gia đình chỉ trong 1 hợp đồng bảo hiểm. | Quyền lợi cho cá nhân người tham gia. |
| Thời gian đóng | Từ 10 – 20 năm | Tối thiểu 20 năm |
| Mức phí | Chọn số tiền tham gia phù hợp với khả năng tài chính | Số tiền đóng bắt buộc theo quy định của nhà nước. |
| Tích lũy | – Hưởng lãi chia/lãi suất + các khoản thưởng – Biết trước số tiền nhận được, ko phụ thuộc vào tuổi nghỉ hưu | Đóng 20 năm nhận 45% lương hưu, mỗi năm sau đó tính thêm 2% |
| Nằm viện qua đêm | Chi trả theo hạn mức đã cam kết, không dựa theo chi phí thực tế. | Chi trả theo chi phí thực tế |
| Bệnh nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo | Chi trả trước bệnh hiểm nghèo. | Không chi trả cho điều trị bệnh hiểm nghèo. |
| Tử vong và thương tật do tai nạn | – Được chi trả dựa trên tỷ lệ thương tật. – Được chi trả quyền lợi tử vong với một số tiền rất lớn (ít nhất là 500 triệu đến hàng tỷ đồng). | – Nếu bị thương tật, không được đền bù – Nếu tử vong được chi trả một số tiền để mai táng và tử tuất. |
Bảo hiểm nhân thọ khác bảo hiểm xã hội như thế nào?
Phạm vi bảo hiểm
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm xã hội |
| Quyền lợi khi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ là chỉ cần một hợp đồng đã có thể đảm bảo chăm sóc cho cả gia đình. | Quyền lợi mà bảo hiểm xã hội mang lại chỉ giới hạn cho cá nhân người được bảo hiểm, mà không có sự gia tăng quyền lợi thêm cho người nào khác. |
Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phạm vi bảo hiểm rộng hơn và mang lại nhiều quyền lợi tối ưu hơn so với bảo hiểm xã hội. Nếu bảo hiểm nhân thọ mang lại sự bảo vệ không chỉ cho người tham gia mà còn là cánh tay che chở cả gia đình họ, thì bảo hiểm xã hội lại chỉ đem tới quyền lợi cho người được bảo hiểm.
Vì vậy, ngoài bảo hiểm xã hội hãy lựa chọn bảo hiểm nhân thọ để chăm lo vẹn toàn cho cả gia đình lâu dài và bền vững.
Thời gian đóng bảo hiểm
| Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm xã hội |
| – Phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng kinh tế của khách hàng – Thời hạn: 10 -20 năm | – Số tiền đóng bắt buộc theo quy định của nhà nước – Thời hạn: Tối thiểu 20 năm |
Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ có mức thời gian đóng linh hoạt hơn so với bảo hiểm xã hội. Và người tham gia có thể chủ động được khoảng thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mình. Còn bảo hiểm xã hội thì vẫn phải tham gia với khoảng thời gian đúng theo quy định để đảm bảo đủ quyền lợi.
Chi phí đóng bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ
Theo các chuyên gia bảo hiểm phí bảo hiểm nhân thọ nên nằm trong khoảng từ 10-15% tổng thu nhập cá nhân hoặc gia đình. Đây là mức giá phù hợp nhất nhằm duy trì hợp đồng bảo hiểm. Để khách hàng vừa có thể tham gia bảo hiểm vừa có thể trang trải được mọi chi phí cần thiết trong gia đình và vừa có thể tiết kiệm được nữa.
Thực tế, mức phí đóng của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không giống nhau, cho dù là cùng 1 sản phẩm thuộc cùng 1 công ty. Bởi bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đặc biệt, được thiết kế phù hợp với nhu cầu và điều kiện của từng cá nhân. Người tham gia được phép hoạch định tài chính để chọn gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
Phí bảo hiểm càng thấp thì quyền lợi của bạn theo hợp đồng sẽ bị hạn chế. Khi xảy ra rủi ro thì chi phí bảo hiểm nhận được sẽ thấp hơn so với những loại bảo hiểm có chi phí cao hơn và ngược lại.
Bảo hiểm xã hội
Mức phí tham gia bảo hiểm xã hội phần lớn sẽ do bên sử dụng lao động đóng và một phần được trích từ lương của người lao động. Do đó, sự linh hoạt của bảo hiểm xã hội là không cao và người được bảo hiểm thường không thể tự chủ động mức đóng cho mình.
Mức phí đóng của bảo hiểm nhân thọ linh hoạt và do người được bảo hiểm quyết định. Còn tính linh hoạt của bảo hiểm xã hội bị hạn chế bởi người sử dụng lao động và những quy định của pháp luật, mà người được bảo hiểm không thể chủ động mức đóng cho mình để mang lại nhiều quyền lợi tương ứng theo nhu cầu.
Tính tích lũy
Bảo hiểm xã hội
Ngoài tính chất đặc trưng là bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ còn là một phương án tài chính có tính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư có lãi suất.
Khi đóng phí bảo hiểm một cách đều đặn, liên tục và đầy đủ thời gian theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản đáo hạn theo quy định của hợp đồng, thường được thể hiện trên bảng minh họa phí, với lãi suất hoặc lãi chia (nếu có). Đó là một số tiền lớn để thực hiện những mục tiêu ý nghĩa của cuộc đời: mua nhà, mua xe, làm quà cho con cháu,…
Bảo hiểm xã hội
Bảo hiểm xã hội không có tính tích lũy như bảo hiểm nhân thọ. Khi đóng đủ thời hạn 20 năm, người tham gia sẽ được nhận 45% lương hưu mỗi tháng. Và số tiền nhận được sẽ tính thêm 2% sau mỗi năm.
Do đó, số tiền nhận được khi đủ thời hạn sẽ chỉ là một khoản tiền nhỏ đủ để chi phí sinh hoạt hàng tháng và không đủ để thực hiện những dự định, mục tiêu lớn.
Quyền lợi nằm viện qua đêm
Bảo hiểm nhân thọ
Tùy theo gói bảo hiểm, nhưng số tiền chi trả rất lớn. Cụ thể:
- Chi trả 1.000.000 đồng/ đêm nếu nằm phòng thường
- Chi trả 2.000.000 đồng/ đêm nếu nằm phòng chăm sóc đặc biệt
- Quyền lợi tới 70 tuổi và tối đa là 1.000 ngày
Đồng thời mức chi trả này được thực hiện theo cam kết mà không dựa vào chi phí thực tế. Và linh hoạt hơn cả là không cần đúng tuyến vẫn chi trả theo đúng số tiền. Với sự chi trả đó, người bệnh hoàn toàn yên tâm về mặt tài chính để chữa bệnh và có thêm những điều kiện chăm sóc đặc biệt để tăng khả năng phục hồi.
Bảo hiểm xã hội
Khi nằm viện, bảo hiểm xã hội sẽ chi trả dựa trên hạn mức áp dụng trực tuyến và trái tuyến. Số tiền hỗ trợ nằm viện nếu đúng tuyến thường sẽ là 80% ngày lương thực tế. Còn nếu trái tuyến thì số tiền hỗ trợ sẽ thấp hơn. Và với sự chi trả đó sẽ chỉ đủ để bù đắp một phần nhỏ sự thiếu hụt về tài chính.
Do đó, bảo hiểm nhân thọ với sự hỗ trợ ưu việt hơn bảo hiểm xã hội sẽ giúp người bệnh có điều kiện chăm sóc tốt và gạt bỏ đi nỗi lo về tài chính khi không may phải nằm viện.
Bệnh nghiêm trọng và bệnh hiểm nghèo
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ chi trả cho gần 50 bệnh hiểm nghèo với số tiền chi trả là vô cùng lớn. Lúc này, khoản chi trả của bảo hiểm không chỉ đơn thuần giúp người bệnh tiếp cận phương thức điều trị mới, nâng cao khả năng phục hồi, chữa khỏi bệnh hoàn toàn mà còn là cách vơi đi gánh nặng tài chính với người thân trong gia đình.
Bảo hiểm xã hội
Nếu chỉ tham gia bảo hiểm xã hội mà chẳng may mắc các bệnh nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo thì cũng không được chi trả riêng tiền cho việc điều trị bệnh. Mà người tham gia vẫn chỉ nhận được trợ cấp bằng với trợ cấp khi nằm viện là 80% mức lương ngày. Với sự hỗ trợ ấy, có lẽ sẽ là quá ít với mức tài chính phải bỏ ra để đấu tranh với những căn bệnh nguy hiểm này.
Qua sự trên, lại một lần nữa giúp chúng ta dễ dàng so sánh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội. Bảo hiểm xã hội với sự hỗ trợ lớn lao, quý giá sẽ giúp người bệnh và gia đình bệnh nhân có thêm nguồn động lực để vượt qua những thời điểm khó khăn nhất của cuộc đời.
Tử vong và thương tật do tai nạn
Bảo hiểm nhân thọ
Nếu người tham gia bị thương tật thì bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả dựa trên tỷ lệ thương tật.
Nếu người tham gia tử vong thì sẽ được chi trả quyền lợi tử vong cơ bản là 500 triệu đồng và tiền đền bù theo từng trường hợp. Như tử vong do tai nạn trên máy bay thương mại, tử vong trên phương tiện công cộng, tử vong khác do tai nạn,…
Số tiền nhận được có thể lên tới hàng tỷ đồng. Với số tiền đó phần nào giúp gia đình mau chóng ổn định cuộc sống, con thơ vẫn được tới trường, bố mẹ già cũng bớt cơ cực. Khi đó sự chi trả của bảo hiểm nhân thọ không chỉ có ý nghĩa về mặt tài chính mà còn là liều thuốc tinh thần của cả gia đình trước biến cố lớn.
Bảo hiểm xã hội
Nếu người tham gia bị thương tật thì sẽ không được đền bù mà chỉ được chi trả nằm viện theo mức chi trả đúng tuyến hay trái tuyến. Nếu người tham gia không may tử vong thì chỉ nhận được một số tiền hỗ trợ mai táng và tử tuất một lần theo quy định.
Do đó, bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều quyền lợi ưu việt và giá trị hơn so với bảo hiểm xã hội. Còn bảo hiểm xã hội chỉ đơn thuần bù đắp một phần thu nhập bị mất đi.
Bởi vậy, ngoài việc tham gia bảo hiểm xã hội, để gia tăng quyền lợi cho bản thân, bảo vệ cho cả gia đình bạn hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ để chăm lo trọn vẹn, vững vàng cho tổ ấm của mình.
Như vậy phía trên là toàn bộ thông tin về Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội khác nhau thế nào? Mong rằng sau bài viết bạn có thể phân biệt được hai loại bảo hiểm này. Tuy nhiên ưu điểm vượt trội khác của BHXH so với bảo hiểm nhân thọ đó là khoản lương lưu. Đây được coi như một sự đảm bảo quyền lợi khi về già. Lựa chọn là ở bạn. Chúc các bạn thành công.
