Phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ là thuật ngữ mà người tham gia cần biết để đảm bảo quyền lợi của mình. Vậy nó là gì và cách tính như thế nào?
Bên cạnh việc tìm hiểu về các khái niệm bảo hiểm, vai trò trung gian tài chính của bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm… thì phí bảo hiểm cũng là một yếu tố quan trọng mà bạn cần quan tâm. Đặc biệt là phí bảo hiểm rủi ro.
Vậy Phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách tính phí này như thế nào và các công ty bảo hiểm đang quy định về mức phí này ra sao?
Hãy cùng Bảo Hiểm Việt tìm hiểu ngay trong bài viết này nhé.
Phí bảo hiểm rủi ro là gì?
Phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia.
Nói một cách đơn giản, đây là số tiền mà bên tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp khi hợp đồng được ký kết. Trong trường hợp có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ dựa theo các khoản phí này để bồi thường bảo hiểm cho người tham gia.
Thông thường, mỗi công ty sẽ có quy định riêng về phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ.
Đặc điểm của phí bảo hiểm rủi ro
Với từng người được bảo hiểm khác nhau dựa trên các yếu tố giới tính, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp…thì tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro của mỗi người là không giống nhau.
Tỷ lệ phí bảo hiểm không phải là thông số cố định trong suốt thời gian khách hàng tham gia bởi tại mỗi thời điểm tính toán thì tỷ lệ tử vong trên thực tế sẽ thay đổi. Tuy nhiên khi có sự thay đổi về tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ thông báo đến khách hàng.
Phí bảo hiểm rủi ro tỷ lệ thuận với độ tuổi và số tiền bảo hiểm của hợp đồng, độ tuổi khách hàng càng cao và số tiền bảo hiểm của hợp đồng càng lớn thì phí bảo hiểm rủi ro hàng năm càng tăng.
Cách tính phí bảo hiểm rủi ro
Phí bảo hiểm rủi ro = (Tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro x Số tiền bảo hiểm)/1000
Như vậy, để đảm bảo sự vận hành của công ty bảo hiểm cho sự cam kết chi trả cho người được bảo hiểm khi không may gặp rủi ro, mỗi khách hàng tham gia đều phải khấu trừ những khoản phí cho mỗi kỳ đóng phí bảo hiểm của mình.
Các khoản khấu trừ hàng tháng bao gồm phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí khuyến khích duy trì hợp đồng, phí đánh giá rủi ro và phát hành hợp đồng… và phí bảo hiểm rủi ro.
Các loại phí được khấu trừ hàng kỳ được thể hiện trong điều khoản sản phẩm và bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, khách hàng nên tìm hiểu kỹ trước khi tham gia.
Tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ là bao nhiêu?
Với mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau của từng công ty bảo hiểm sẽ có bảng tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro tương ứng. Một số sản phẩm có phụ lục chi tiết về bảng tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro trong điều khoản sản phẩm.
Như vậy bạn đã hiểu được tại sao số phí bạn đóng bảo hiểm nhân thọ hàng tháng/năm sẽ không nhận lại được toàn bộ vì trừ khi các loại chi phí, trong đó có phí bảo hiểm rủi ro.
Vậy nên hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm nhất là khi còn trẻ và có sức khỏe để tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro thấp nhất. Và hãy tham gia thời hạn dài và không dừng hợp đồng giữa chừng để quyền lợi bảo hiểm của bạn được toàn diện và trọn vẹn nhất.
Các yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm rủi ro
Phí rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ được tính dựa trên rất nhiều yếu tố sau đây:
- Số tiền bảo hiểm chịu rủi ro: Đây là số tiền công ty bảo hiểm sẽ chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Tuổi của người được bảo hiểm: Mức phí bảo hiểm rủi ro sẽ càng cao đối với các trường hợp tuổi cao, sức khỏe giảm sút
- Giới tính: Do những khác biệt về mặt sinh học của nam và nữ, rủi ro tử vong cũng như bệnh tật ở hai giới tính cũng khác nhau. Theo đó, phí bảo hiểm rủi ro cũng sẽ có sự khác biệt ở hai giới.
- Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm càng dài, tỷ lệ rủi ro do công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm càng lớn, do đó mà mức phí bảo hiểm rủi ro càng cao. Ngược lại với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn thì có phí bảo hiểm rủi ro thấp hơn.
- Sức khỏe: Vào thời điểm tham gia bảo hiểm, tình trạng sức khỏe của người tham gia càng tốt thì phí bảo hiểm rủi ro càng thấp.
- Nghề nghiệp: Tùy vào mức độ nguy hiểm của nghề nghiệp sẽ có mức phí rủi ro khác nhau. Những công việc nặng nhọc, làm ngoài trời, thường xuyên di chuyển (như công nhân xây dựng, nhân viên kinh doanh,…) sẽ có mức phí bảo hiểm rủi ro cao hơn so với những công việc ít di chuyển và ít rủi ro (như nhân viên văn phòng, hành chính,…).
Như vậy có thể thấy những người còn trẻ, có sức khỏe tốt, làm công việc ít có rủi ro thì mức phí bảo hiểm rủi ro càng thấp.
Vì sao mức phí bảo hiểm của mỗi người không giống nhau?
Dù cùng áp dụng cách tính phí bảo hiểm nhân thọ nhưng mức phí giữa các sản phẩm bảo hiểm và của từng người không giống nhau. Nguyên nhân là bởi khi thiết kế mức phí cho một sản phẩm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào 3 yếu tố gồm:
- Bảng tỷ lệ tử vong 1980 theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm: Đây là cơ sở căn bản để công ty bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi về tử vong hay thương tật cần chi trả cho người tham gia.
- Tỷ lệ chi phí bình quân trên một hợp đồng: Yếu tố này nhằm chi trả cho những chi phí cần thiết để phục vụ cho sản phẩm bảo hiểm như đầu tư cơ sở vật chất và duy trì bộ máy công ty, quản lý các hợp đồng,…
- Lãi suất đầu tư kỹ thuật: Sau khi người tham gia đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền này để đầu tư sinh lời, từ đó đưa ra các quyền lợi hấp dẫn cho người tham gia (quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính trước các bệnh hiểm nghèo,…). Do đó, công ty bảo hiểm cũng cần ước tính lãi suất đầu tư bình quân trong dài hạn để đưa vào phí bảo hiểm.
Ngoài ra, mức phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe… của người tham gia như đã phân tích ở mục các yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm rủi ro.
Trên đây là toàn bộ thông tin xoay quanh phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ và những điều kiện đính kèm. Hy vọng qua bài viết này, bạn đã có thêm kiến thức cần thiết, từ đó đảm bảo nhận được quyền lợi tối ưu trong quá trình tham gia bảo hiểm. Tốt nhất là nên chọn công ty bảo hiểm uy tín, minh bạch tất cả các khoản phí khấu trừ ngay trong quá trình ký kết hợp đồng.
Xem thêm:
